แก้ปัญหาถูกปฏิเสธการอนุมัติสินเชื่อ

เวลา ช่างผ่านไปเร็วเหลือเกินนะครับ เผลอไม่ทันไรสิ้นปี 2551 แล้ว ปีนี้ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ ก็ยังคงโดนแรงกระทบจากเศรษฐกิจภาครวมทั้งของประเทศไทยเอง และเศรษฐกิจมหภาคระดับโลก ที่เริ่มดิ่งต่ำลงอย่างที่ไม่เคยเป็นมาก่อน ในขณะที่ช่วงสิ้นปีอย่างนี้ เป็นเวลาที่ผู้บริโภคส่วนใหญ่จะตัดสินใจซื้ออสังหาริมทรัพย์
สำหรับ ผู้ที่มองหาอสังหาริมทรัพย์อยู่ละก็ ช่วงนี้ถือว่าเป็นช่วงที่เหมาะสมเพราะโปรโมชั่น ต่าง ๆ ก็จะมาอัดกันในช่วงปลายปี ลูกค้ามีเงินเพราะได้รับโบนัสประจำปี สำหรับปีหน้าผมมองว่าธุรกิจอสังหาริมทรัพย์จะยังคงซบเซาทีเดียว เนื่องด้วยการส่งผลกระทบมาจากเศรษฐกิจโดยรวมของโลก ด้วยภาวะเศรษฐกิจเช่นนี้ส่งผลให้การปล่อยสินเชื่อของทางสถาบันการเงินจึงยาก ขึ้นตามลำดับ และนั่นคือปัญหาหลักของผู้ที่ต้องการจะซื้ออสังหารริมทรัพย์เลยทีเดียว ปัญหา การขอสิ้นเชื่ออย่างไรให้ผ่านการอนุมัติจากสถาบันการเงิน จึงเป็นเรื่องสำคัญที่ทางเจ้าหน้าที่ให้คำปรึกษาในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ ต้องให้คำแนะนำอย่างถูกต้องกับผู้ซื้อทรัพย์ เพราะลูกค้าหลายคนยังมีความเข้าใจในการขอสินเชื่อไม่ถูกต้อง กรณี ที่เจอบ่อย ๆ คือ การถูกปฏิเสธการอนุมัติสินเชื่อจากสถาบันการเงิน เนื่องจากลูกค้ามีภาระการผ่อนชำระสินค้าหรือบริการด้านอื่นอยู่ทำให้กำลัง การผ่อนชำระเงินกู้สินเชื่อเคหะน้อยลง เช่น การผ่อนรถ ผ่อนบัตรเครดิต ผ่อนบัตรเงินสดเพื่อซื้อสินค้าหรือบริการต่าง ๆ เพราะหลักในการคำนวณกำลังในการผ่อนชำระของลูกค้าแต่ละรายทางสถาบันการเงินจะ นำยอดรายได้สุทธิ นำไปคำนวนความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน ซึ่งประมาณ 35-50% ของรายได้สุทธิ เมื่อได้ความสามารถในการผ่อนแล้วจึงหักภาระที่ต้องผ่อนอื่นๆ หากคงเหลือเท่าใดจึงนำมาคำนวนว่าจะสามารถกู้เพิ่มได้เท่าไหร่
ลูกค้า หลายรายที่มีภาระค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนเป็นจำนวนมาก ทำให้ถูกปฏิเสธการอนุมัติสินเชื่อ หรือ ได้รับการอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่พอกับที่ต้องการทำให้ไม่มีกำลังพอจะซื้อ อสังหาริมทรัพย์ นั้น ๆ ได้ ทางสถาบันการเงินมองว่าสินเชื่อเคหะเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงน้อย ดอกเบี้ยถูก แต่วงเงินจำนวนมากจึงใช้เวลาและกฎเกณฑ์ในการพิจารณามาก ผมจึงขอแนะนำให้ผู้ที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์วางแผนในการซื้อล่วงหน้า ทั้ง นี้ ถ้าลูกค้ามีการผ่อนชำระบัตรเครดิตหรือบัตรเงินสด ต้องปิดชำระยอดหนี้บัตรทั้งหมดก่อน สำหรับการผ่อนชำระรถนั้น ควรคำนวณการซื้อให้ดี ถ้าจะซื้อบ้านก็ควรระงับการซื้อรถไว้ก่อน เนื่องจากซื้อบ้านแล้วสามารถซื้อรถได้อีก เนื่องจากไฟแนนซ์รถจะไม่นำค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนในการอนุมัติเงิน เพียงแต่คำนวณว่ามีเงินเดือนเป็นสองเท่าของเงินค่าผ่อนรถเท่านั้น ซึ่งมีคนไทยจำนวนไม่น้อยที่เกิดปัญหานี้ เนื่องจากไม่มีกรวางแผนการซื้อทรัพย์แต่ละชนิดไว้ล่วงหน้า ยก ตัวอย่างให้เห็นชัด ๆ ก็คือ ถ้าคุณมียอดรายได้สุทธิประมาณ 30,000 บาท แบงก์จะนำรายได้ทั้งหมดลบด้วยค่าใช้จ่ายประจำเดือน ภาระการผ่อนชำระ และนำยอดคงเหลือสุทธิคูณด้วยอัตราที่แบงก์นั้นอนุมัติ จะเท่ากับ 30,000 ลบค่าใช้จ่ายประจำเดือน ประมาณ 10,000 บาท จะขอสินเชื่อเคหะได้ประมาณ 1,600,000 บาท การผ่อนชำระประมาณเดือนละ 12,000 บาท ระยะเวลา 30 ปี แต่ถ้ามีภาระผ่อนรถหรือสินค้าเดือนละ 7,000 บาท เหลือเงินเพื่อผ่อนบ้านได้ 5,000 บาท จะขอสินเชื่อได้ประมาณ 800,000 บาทเท่านั้น ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงินนั้น ๆ นอกจากนี้บางแบงก์จะนำเงินออมของลูกค้ามาคำนวณด้วย เนื่องจากบางกรณีการปล่อยสินเชื่อไม่ครอบคลุมราคาทรัพย์ทั้งหมด ลูกค้าจะต้องมีส่วนต่างแสดงให้แบงค์ดูว่าสามารถมีกำลังในการซื้อทรัพย์นั้น ๆ ได้ แบงก์จึงจะพิจารณาอนุมัติ ฉะนั้น การวางแผนการซื้อมีประโยชน์เป็นอย่างมากในการขอสินเชื่อบ้านเคหะ
นั่น ก็คงเป็นเกร็ดความรู้เล็ก ๆ น้อย ๆ ที่ผมนำมาแนะนำให้ผู้ที่กำลังมีการวางแผนซื้ออสังหาริมทรัพย์นั้น คำนวณกันอย่างรอบคอบเพื่อให้การซื้อทรัพย์ของคุณนั้นประสบความสำเร็จ ผมขออวยพรให้ทุกท่านครับ